1.2. Asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse terţilor prin accidente de vehicule şi tramvaie (RCA)/Motor Third Party Liability-(MTPL)
Toate persoanele fizice și/sau juridice, posesoare de vehicule sau tramvaie, au obligația conform legii, să se asigure RCA. Contractul RCA se încheie în baza prevederilor legale în vigoare aplicabile la momentul emiterii/încheierii acesteia: Codul Civil, Legea nr. 132/2017 și Norma A.S.F. nr. 20/2017, cu modificările și completările ulterioare.
Obiectul și scopul asigurării
Îl reprezintă asigurarea vehiculelor aflate în evidențele autorităților de înregistrare sau înmatriculare, sau pentru cele aflate în curs de înregistrare/înmatriculare în România, precum și pentru tramvaie. Sunt exceptate de la obligația de a deține o asigurare RCA persoanele juridice și fizice care utilizează vehiculele pentru antrenamente, curse, întreceri și raliuri organizate legal. Riscurile ce decurg din aceste activități pot fi transferate către asigurarea facultativă de către proprietari sau de către organizatorii de evenimente.
Scopul contractului este reprezentat de acordarea de despăgubiri, atât pentru pagubele materiale și vătămările corporale produse terților în urma accidentelor produse prin intermediul vehiculului precizat în contractul de asigurare, cât și pentru cheltuieli cu terții păgubiți în procesul civil, în conformitate cu nivelul impus de legislație.
Părți contractuale:
● proprietarul (asiguratul): reprezintă persoana fizică sau juridică înscrisă în documentele de identitate ale vehiculului sau în alte înscrisuri doveditoare ale dreptului de proprietate;
● utilizatorul poate fi același cu asiguratul sau diferit de acesta în baza unei relații contractuale;
● beneficiarul nenominalizat al contractului este terțul prejudiciat.
Limitele teritoriale ale asigurării RCA sunt date de: teritoriul României; teritoriile UE, statele membre și teritoriul Confederației Elvețiene; teritoriile dintre două state membre în care nu există birouri naționale auto, respectiv, teritoriile țărilor în care competența este dată de un birou național auto, semnatare ale acordului.
Limitele de despăgubire
Sunt stabilite prin reglementări ale Uniunii Europene, transpuse în legislația națională specifică și sunt revizuite din 5 în 5 ani. Începând cu anul 2019, limitele de despăgubire sunt:
● pentru pierderi materiale, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, 1.220.000 euro;
● pentru vătămări corporale, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate, 6.070.000 euro.
Limitele de despăgubire pentru daunele produse în afara României, sunt stabilite în conformitate cu legislația statului pe teritoriul căruia s-a produs accidentul, cu cel mai mare nivel de despăgubire dintre cel prevăzut în legislația respectivă, și cel prevăzut în contractul de asigurare.
Valabilitatea
Valabilitatea contractului RCA poate fi multiplu de o lună, maximum 12 luni, și poate fi încheiat, prin excepție, pe perioade mai mici de o lună pentru următoarele situații:
● pentru vehiculele înmatriculate/înregistrate în alte state membre ale spațiului European și teritoriul Confederației Elvețiene pentru maximum 30 de zile de la data achiziției vehiculului;
● pentru vehiculele ce urmează să fie trimise la export, pe o perioadă de maximum 30 de zile;
● pentru vehiculele autorizate provizoriu circulației, pe perioade de maximum 30 de zile, cumulat nu mai mult de 90 de zile.
Sistemul Bonus-Malus (B-M)
Acest sistem, definit în legislația privind asigurările auto din România, este un sistem prin care orice conducător auto este integrat automat unei clase de bonificație sau de penalizare, în funcție de istoricul comportamentului acestuia în trafic.
Sistemul Bonus-Malus reprezintă un mod de responsabilizare financiară a societăților de asigurare care nu mai pot emite polițe RCA la prețuri foarte mici clienților care au un istoric de daunalitate ridicată.
Acest sistem este alcătuit din 17 clase, din care clasa de bază B0, este atribuită asiguraților fără istoric de daune în asigurări:
● Bonus: prin cele 8 clase de bonus, sunt recompensați, de la an la an, clienții care nu au avut evenimente rutiere cu daune produse în anul anterior. Bonusul acordat permite scăderea primei de asigurare cu maxim 50%;
● Malus: prin cele 8 clase de malus, sunt penalizați șoferii care au înregistrat daune plătite și care vor suporta o majorare a primei de asigurare prin penalizarea cu două clase pentru fiecare eveniment pentru care s-a plătit o despăgubire. Cele 8 clase de Malus permit majorarea primei cu maxim 80%.
La persoanele fizice, pentru stabilirea coeficientului claselor Bonus-Malus, se ia în considerație proprietarul, nu vehiculul – se aplică aceeași clasă de Bonus, respectiv Malus, „cea mai favorabilă”, pentru toate vehiculele pe care le deține un proprietar.
La persoanele juridice, acordarea claselor de Bonus-Malus se face în mod diferit față decazul persoanelor fizice. Astfel, clasele de Bonus-Malus sunt individuale, pentru fiecare vehicul (cuplul format din serie de șasiu și CUI), iar modificarea acestora se poate face atât pe baza istoricului(pozitiv sau negativ), cât și prin transfer, care se poate realiza pe baza unei solicitări scrise adresată de către asigurat asigurătorului. Situațiile în care se poate realiza transferul clasei de Bonus-Malus se referă la înstrăinarea sau radierea unui vehicul și achiziția altuia nou.
Transferul clasei de Bonus-Malus se poate realiza în maxim un an de la data preluării în asigurare a unui vehicul nou-dobândit. Dacă vehiculul nou dobândit are o perioadă de peste 365 de zile în asigurare, vehiculul dobândește propriul lui istoric Bonus-Malus și nu mai poate fi vorba de un transfer de clasă. Pe de alta parte, nu există limitare în timp cu privire la data vânzării/radierii vehiculului a cărui clasă este transferată.
Riscuri asigurate
În cazul producerii unui accident în perioada contractuală a poliței RCA, în limita prevăzută în contract se plătesc despăgubiri pentru:
● prejudicii materiale, inclusiv:
– cheltuieli dovedite cu documente emise în condițiile legii sau prin sisteme specializate privind readucerea vehiculului persoanei prejudiciate la starea avută înainte de producerea evenimentului asigurat;
– costuri de radiere și de înmatriculare, cheltuieli cu limitarea prejudiciului, taxe de timbru, cheltuieli aferente diminuării valorii vehiculului după reparații, dovedite cu acte sau expertiză;
● vătămări corporale sau decesul terțelor persoane prejudiciate; ● cheltuieli de judecată efectuate de terțele persoane prejudiciate;
● cheltuieli dovedite cu documente emise în condițiile legii realizate de către persoana prejudiciată ca urmare a lipsei de folosință a vehiculului avariat;
● prejudicii provocate terților, drept consecință a conducerii vehiculului sub influența stupefiantelor sau a băuturilor alcoolice;
● prejudicii produse din vina conducătorului vehiculului asigurat, inclusiv în cazurile în care acesta:
– a condus vehiculul fără consimțământul proprietarului;
– nu deține un permis care atestă dreptul de conducere;
– nu a respectat obligațiile legale.
Excluderi
Printre cele mai importante excluderi enumerăm:
● prejudiciile produse bunurilor aflate în proprietatea conducătorului vehiculului care a produs accidentul;
● prejudiciile produse unui bun, dacă bunul avariat și vehiculul asigurat răspunzător de producerea evenimentului fac parte din patrimoniul comun al soților sau au același proprietar;
● prejudiciile provocate în situațiile în carela data accidentului, nu exista o poliță RCA în valabilitate;
● valoarea prejudiciului a depășit limitele de răspundere stabilite prin polița RCA.
Clauze suplimentare
Asiguratul și asigurătorul RCA pot stabili anexarea unor clauze suplimentare, fie la încheierea contractului RCA, fie pe parcursul derulării acestuia, precum:
● clauza privind răscumpărarea daunei: (Pentru menținerea clasei de bonus/malus, prin contractul RCA, părțile pot conveni posibilitatea răscumpărării, respectiv suportarea de către asigurat a contravalorii despăgubirii corespunzătoare evenimentului, asiguratul compensând asigurătorului RCA cuantumul acesteia, ulterior achitării despăgubirii cuvenite persoanei prejudiciate);
● clauza de decontare directă: face parte din clasa de asigurare A3 (la fel ca și asigurările facultative CASCO). Decontarea directă reprezintă un serviciu auxiliar de gestionare a daunelor propriilor asigurați de către asigurătorii RCA. Serviciul de decontare directă poate fi achiziționat contra unui cost suplimentar de la asigurătorul propriu care, în cazul producerii unui eveniment, îl va despăgubi pe asiguratul său integral și în termenele legale, atunci când este prejudiciat într-un eveniment rutier. În condițiile în care se selectează emiterea contractului RCA cu clauza de „Decontare Directă”, se vor printa și înmâna clientului și condițiile de asigurare aferente acestei clauze.
Documentele necesare emiterii contractului RCA
Acestea includ o serie de date despre asigurat:
● pentru persoane fizice: CNP și adresa asiguratului (proprietar sau, după caz, utilizator). În acest sens, asiguratul prezintă cartea de identitate (BI/CI) și/sau permisul de conducere;
● pentru persoane juridice: CUI, adresa sediului social și obiectul de activitate principal, certificatul de înregistrare emis de Registrul Comerțului sau alte documente de înregistrare, lista cu vehiculele pentru care se dorește asigurarea în scopul emiterii unor contracte de asigurare RCA pentru mai multe vehicule aparținând aceluiași asigurat.
Oferta RCA
Aceasta este valabilă minimum 10 zile lucrătoare și trebuie să conțină următoarele informații:
● data la care expiră oferta;
● prima de asigurare totală;
● clasa de bonus-malus;
● comisionul intermediarului;
● prima de asigurare aferentă clauzei de decontare directă;
● clauze și acoperiri suplimentare;
● mențiunea privind posibilitatea plății în rate.
Asigurătorii și intermediarii principali trebuie să obțină acordul clientului la încheierea contractului RCA sau pe parcursul derulării acestuia, privind canalul de comunicare utilizat pentru schimbul de informații în ceea ce privește reînnoirea contractului RCA.
Asigurătorii și intermediarii principali au obligația să informeze asigurații/contractanții privind încetarea contractului RCA și posibilitatea de reînnoire cu 30 de zile înainte de încetarea acestuia. Informarea trebuie să fie însoțită de oferta de reînnoire a contractului RCA, pentru o perioadă de 6 și 12 luni, împreună cu recomandarea de a consulta și alte oferte similare în vederea alegerii celei mai avantajoase oferte.
Încheierea, încetarea şi suspendarea contractului RCA
Dovada încheierii contractului de asigurare o constituie polița de asigurare RCA, emisă în sistem electronic împreună cu documentul internațional CarteVerde. Contractul de asigurare conține o serie de informații care sunt furnizate automat de către sistemele electronice de emitere ale polițelor RCA ale asigurătorilor.
Valabilitatea contractului RCA încetează:
● la data la care proprietarul vehiculului notifică asigurătorul RCA referitor la transmiterea dreptului de proprietate asupra vehiculului, însoțită de documente justificative. În situația în care, asiguratul a achitat integral polița și a înstrăinat vehiculul pe parcursul valabilității poliței, dacă nu s-au înregistrat evenimente, calculul de restituire se efectuează proporțional cu perioada neexpirată a contractului RCA începând cu data notificării asigurătorului;
● la data la care vehiculul este radiat din circulație;
● la împlinirea termenului stabilit în contractul RCA;
● la data rezilierii;
În situația neplății ratelor de către asigurat, asigurătorul are dreptul de a rezilia un astfel de contract.
Modalități de avizare/plată a despăgubiri
În cazul producerii unei pagube în urma unui incident rutier, terţele persoane prejudiciate inițiază procesul de despăgubire astfel:
● avizează asigurătorul RCA emitent al poliței emise pentru vehiculul răspunzător de producerea accidentului sau avizează propriul asigurător pentru utilizarea decontării directe;
● avizează BAAR (în situația în care accidentul rutier a fost provocat de un vehicul rămas neidentificat sau este soldat cu vătămări corporale sau decese, sau în situația în care accidentul rutier a fost provocat de un vehicul fără asigurare RCA valabilă);
● avizează reprezentantul de despăgubiri din România al asigurătorului vehiculului responsabil de producerea evenimentului într-o țară din Spațiul Economic European (de exemplu, în cazul unui accident produs în afara României).
Orice avizare de daună se poate face doar în baza formularului de Constatare amiabilă de accident fără necesitatea înștiințării poliției când:
● evenimentele produse au ca rezultat doar prejudicii materiale;
● sunt implicate doar două vehicule;
● ambele vehicule au asigurări RCA valabile;
● formularul de „Constatare amiabilă de accident” este completat și semnat de către ambii conducători de vehiculelor implicați în evenimentul rutier;
● pentru avizarea daunelor, asigurătorul RCA emitent al poliței va
deschide un dosar de daună ce trebuie să conțină:
– efectuarea constatării prejudiciilor;
– informarea în scris a prejudiciatului despre documentele ce trebuie depuse la dosar.
Constatarea prejudiciilor se face în termen de 3 zile lucrătoare de la data notificării făcute de păgubit sau la o dată ulterioară convenită de părți, în condițiile în care persoana prejudiciată permite accesul asigurătorului RCA la bunul avariat în vederea efectuării constatării. După constatarea/evaluarea inițială a daunei, se eliberează procesul-verbal de constatare/nota de constatare de către specialistul de constatare daune. Dacă, odată cu efectuarea lucrărilor de reparație, se constată și alte pagube care nu au fost constatate inițial, se va face reconstatarea la cererea scrisă a asiguratului sau a unității reparatoare.
Dacă la data producerii accidentului existau mai multe contracte RCA valabile pentru vehiculul responsabil de producerea evenimentului, plata despăgubirii se realizează integral de către asigurătorul căruia i s-a adresat persoana prejudiciată, urmând ca aceasta să recupereze, prin acțiune de regres, cota parte din cuantumul despăgubirii achitate de la ceilalți asigurători. Cazul asigurării multiple trebuie anunțat de către asigurat societăților de asigurări implicate, având posibilitatea de a menține în vigoare prima poliță emisă.
