1.4. Asigurări facultative de avarii și furt pentru autovehicule – CASCO
Obiectul și scopul asigurării
Asigurarea de avarii și furt pentru vehicule – CASCO (abreviere pentru „accidente și tamponări” (eng. casualty and collision) face partedin Clasa 3 de asigurări generale: Asigurări de vehicule terestre, exclusiv materialul feroviar rulant, care acoperă daune sau pierderi legate de: a) vehicule auto b) alte vehicule.
CASCO este o asigurare facultativă ce acoperă daunele produse propriului vehicul. Astfel, dacă polița de asigurare RCA despăgubește daunele produse terțelor persoane, asigurarea CASCO despăgubește asiguratul, indiferent cine este responsabil de avarierea vehiculului.
Asigurarea conferă protecție pentru vehiculele persoanelor fizice și juridice înmatriculate în România și se pot asigura inclusiv remorcile și semiremorcile tractate de acestea, precum și accesoriile suplimentare, echipamentele auxiliare și dotările ulterioare.
Părțile contractuale ale asigurării CASCO sunt asiguratul și asigurătorul. Totuși, conform OG nr.51/1997, operațiunile de leasing şi societățile de leasing au obligația de a asigura CASCO vehiculele comercializate, prima de asigurare fiind achitată în totalitate de utilizator, asigurate fiind vehiculele societăților de leasing.
Limite teritoriale ale asigurării CASCO pot fi: teritoriul României sau teritoriul statelor membre Uniunii Europene. La solicitarea scrisă a asiguratului, asigurătorul poate extinde teritorialitatea poliței de asigurare oricând pe perioada de valabilitate a poliței, cu condiția încheierii unui act adițional și achitării de către asigurat a unei prime suplimentare și/sau aplicării unei franșize deductibile stabilită de asigurător. De regulă, se asigură vehiculele cu vechimea între 0 și 8 ani iar, în condiții speciale, unele societăți de asigurare asigură vehicule cu vechimea între 0 și 12 ani, precum și mașini de epocă/colecție.
Suma asigurată a vehiculului se determină conform unui sistem specializat de evaluare a vehiculelor înmatriculate permanent în România, luând în considerare vechimea vehiculului, numărul de kilometri parcurși, caracteristicile tehnice (marcă/model, motor, transmisie, caroserie), variantele de echipare și în funcție de dotările suplimentare. Suma asigurată este stabilită de asigurător și reprezintă valoarea de nou a vehiculului din care se scade uzura.
Prima de asigurare se bazează pe condițiile generale, condițiile speciale, condițiile suplimentare precum și pe riscurile acoperite. Prima de asigurare este determinată în funcție de caracteristicile vehiculului asigurat, modul de utilizare al acestuia și istoricul privind daunele.
Este important de precizat că, la determinarea primei se ține cont și de condițiile competitive de tranzacționare, precum și de politicile interne ale societății de asigurare.
Polițele CASCO se pot încheia cu aplicarea unor franșize. În general, în caz de daună parțială, franșiza este o sumă fixă pentru un eveniment, și diferențiată în funcție de numărul de evenimente. În caz de daună totală, franșiza reprezintă un procent din suma asigurată și se deduce din valoarea despăgubirii.
Riscuri asigurate
Majoritatea asigurătorilor acordă despăgubiri pentru foarte multe riscuri preluate prin asigurarea CASCO, iar mai jos sunt indicate cele mai frecvente dintre acestea:
● incendiu, explozie, fenomene naturale, inundație, furtună, uragan, cutremur, prăbușire sau alunecare de teren, ploaie torențială, grindină, trăsnet, greutatea stratului de zăpadă sau gheață, avalanșă de zăpadă, acțiunea mecanică a apelor curgătoare sau a obiectelor purtate de ape;
● ciocniri, loviri sau izbiri cu vehicule sau cu orice alte corpuri mobile sau imobile situate în afara mașinii asigurate, zgârieri, prăbușiri (prăbușire de corpuri pe vehicul, prăbușire în prăpastie, prăbușire în apă, prăbușire din cauza ruperii podului etc.), derapări, răsturnări;
● furtul total sau parțial al vehiculului, furtul părților componente sau a pieselor montate pe vehicul.
Excluderi
Excluderile care se regăsesc frecvent la majoritatea societăților de asigurare sunt:
● război, război civil, invazie, revoluție, greve, tulburări civile, terorism; ● evenimente produse cu intenție de asigurat sau de utilizator;
● conducerea vehiculului fără documente de înmatriculare sau permis de conducere valabil sau de către o persoană care nu este autorizată să conducă un astfel de vehicul;
● incidentul a avut loc în timpul săvârșirii unei infracțiuni;
● conducătorul auto se afla sub influența alcoolului, drogurilor sau narcoticelor;
● vehiculul este furat și în interiorul acestuia au fost lăsate documente de identificare ale vehiculului sau chei, carduri, telecomenzi.
Modalități de subscriere
Subscrierea unei asigurări CASCO presupune efectuarea unei procedurii prin care sunt verificate anumite condiții prin care asigurătorul evaluează riscurile pentru stabilirea sumei asigurate și a primei de asigurare. Procedura de subscriere este inițiată în baza cererii formulată de client, într-un format prestabilit de asigurător, și care conține:
● datele clientului;
● datele vehiculului;
● riscurile pentru care se solicită acoperirea;
● emiterea contractului – realizată întotdeauna pe baza inspecții de risc,
care trebuie să conțină:
– verificarea datelor de identificare a vehiculului cât și documentele originale de înmatriculare;
– verificarea integrității vehiculului (caroseria, suprafețele vitrate, farurile, stopurile, bordul, scaunele, echipamentele audio/video, instrumentele de bord etc.);
– verificarea stării de întreținere (exterior-interior)și a numărului de kilometri parcurși (rulaj);
– verificarea dotărilor suplimentare (jante, echipamente audio/video etc.).
Inspecția de risc presupune efectuarea de fotografii de ansamblu și dedetaliu, conform unei specificații standardizate. În formularul inspecției de risc trebuie să se consemneze și existența unor avarii existentela momentul efectuării inspecției pentru excluderea lor din acoperire.
Derularea contractului de asigurare CASCO presupune, în principal:
● achitarea primelor de asigurare la termenele stabilite; un caz particular este cel legat de neplata la termen a ratelor care poate duce la întârzieri peste o perioadă de grație acceptată de asigurător, caz în care se poate petrece suspendarea sau chiar încetarea asigurării.
Soluționarea constă în repunerea în vigoare pe baza efectuării tuturor plăților restante prin acordul societății de asigurare față de solicitarea scrisă, însoțită de dovada plății (dacă este cazul, se face şi inspecția de risc);
● comunicarea în scris din partea asiguratului dacă au apărut modificări ale unor date sau situații privind asiguratul sau vehiculul asigurat, cum ar putea fi: pierderea sau furtul documentelor vehiculului, modificarea domiciliului, modificarea numărului de înmatriculare.
De asemenea, se poate opta opțional pentru:
● încheierea unor suplimente de asigurare pentru acoperirea și a altor riscuri, altele decât cele cuprinse inițial în asigurare (exemplu: includerea în asigurare a unor noi echipamente suplimentare sau extinderea teritorialității pentru riscul de furt în cazul deplasărilor în afara țării);
● rezilierea contractului, din motive precum înstrăinarea vehiculului sau alte motive, cu returnarea primelor de asigurare pentru perioada rămasă până la expirarea contractului.
Modalități de avizare și de plată a despăgubirilor
Procesul de despăgubire se inițiază prin notificarea asigurătorului la producerea riscului asigurat, în termen de maximum 3 zile lucrătoare de la producerea daunei, în caz de avariere, și maximum 1 zi lucrătoare în cazul furtului total al vehiculului.
Asiguratul sau utilizatorul trebuie să pună la dispoziția asigurătorului documentele originale referitoare la cauzele și împrejurările producerii riscului asigurat, identitatea persoanelor și vehiculele implicate, persoana responsabilă de producerea evenimentului, respectiv traducerea legalizată a documentelor în cazul evenimentelor produse în afara teritoriului României, precum și o fotocopie a poliței RCA a vehiculului responsabil, valabilă la data producerii evenimentului (pentru dreptul de regres).
În cazul furtului total al vehiculului de pe teritoriul Românei, în termen de maximum 1 zi lucrătoare, de la constatarea dispariției, asiguratul trebuie să depună la societatea de asigurare:
● cartea de înmatriculare în original, copia permisului de conducere și cartea de identitate a vehiculului;
● toate cheile, cardurile și telecomenzile pe care le are vehiculul la achiziționare și care au fost declarate de asigurat la încheierea asigurării.
Determinarea cauzelor și circumstanțelor producerii riscul asigurat și evaluarea pagubelor rezultate se face în baza:
● notei de constatare, întocmită de reprezentantul autorizat al societății de asigurare;
● inspecției vehiculului la cererea asigurătorului în prezența asiguratului sau a reprezentantului acestuia;
● documentelor solicitate de asigurător.
În timpul procesului de reparație, dacă se constată alte daune cauzate de același eveniment, dar nu au putut fi identificate inițial, acestea pot fi reparate la cererea în scris a asiguratului sau a unității reparatoare. În lipsa unei reconstatări, vor fi compensate doar acele daune înregistrate în declarația de despăgubire. Societatea de asigurare soluționează dauna în termenul specificat în contractul de asigurare.
În cazul furtului vehiculului, societatea de asigurare plătește despăgubirea după expirarea unei perioade de 60 de zile calendaristice de la data sesizării evenimentului, timp în care cazul este investigat de către autoritățile competente. În cazul furtului de piese și/sau componente, despăgubirile se acordă la primirea de la poliție a documentelor doveditoare. Aceste termene pot fi prelungite până la 90 de zile dacă se fac cercetări pentru a clarifica incidentul, iar documentele pot fi completate de poliție, pompieri, parchet, experți etc.
